Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?

Các chiến dịch quảng cáo tích cực của ngân hàng và sự phong phú của các kênh truyền hình đã hình thành ở nhiều người dân nhận thức về thẻ tín dụng như một phương tiện thanh toán hợp lý và thuận tiện cho nhu cầu của họ. Trong clip như vậy, các anh hùng không nghĩ đến tiền bạc, mua sắm đắt tiền và vui vẻ bên những người thân yêu hạnh phúc. Nhưng trên thực tế, khách hàng của các tổ chức tài chính thường thấy rằng họ không hiểu gì về cách thức hoạt động của thẻ tín dụng.

một thẻ tín dụng?

Ở Nga, khái niệm “thẻ tín dụng” và “thẻ ghi nợ” thường không được tách biệt, gọi cả hai sản phẩm là “thẻ tín dụng”. Sự nhầm lẫn kiểu này có thể dẫn đến hiểu nhầm chủ đề của bài báo, vì vậy cần thảo luận riêng.

Thẻ ghi nợ là thẻ ngân hàng được liên kết với tài khoản tiền gửi của khách hàng và cho phép thực hiện các giao dịch trong số dư trên tài khoản đó. Chức năng chính của nó là thay thế tiền giấy và thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.

Theo luật pháp Nga, thẻ tín dụng là thẻ ngân hàng, theo đó khách hàng được cung cấp một số tiền hạn mức nhất định, được tính toán trên cơ sở khả năng thanh toán của mình và được ghi trong thỏa thuận tương ứng. Tất cả các giao dịch với một công cụ thanh toán như vậy được thực hiện trong giới hạn này. Theo đó, bất kỳ khoản chi phí nào trên thẻ tín dụng đều tạo ra khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng và việc gửi tiền vào tài khoản sẽ giúp giảm bớt.

Như vậy, sự khác biệt như sau: thẻ tín dụng giả định sử dụng tiền đi vay riêng và thẻ ghi nợ - với tiền thuộc về chính khách hàng.

Đặc điểm của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một loại kết hợp giữa khoản vay tiêu dùng không phù hợp và một phương tiện thanh toán, do đó nó có một số tính năng:

  1. Thủ tục đơn giản hơn để nhận được so với sản phẩm tín dụng tiêu chuẩn: không cần cam kết và người bảo lãnh, không cần mục đích sử dụng. Theo quy định, khách hàng chỉ cần xác nhận khả năng thanh toán bằng giấy chứng nhận thu nhập và xuất trình hộ chiếu.
  2. Thiếu lịch trình thanh toán, vì cả ngân hàng và bản thân người đi vay đều không thể dự đoán trước khi nào và số tiền sẽ được tính từ thẻ tín dụng. Ngân hàng chỉ xác định khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, thường là 10% số tiền được sử dụng và ngày thanh toán. Nghĩa là, nếu khách hàng đã chi tiêu 1.000 rúp, thì vào ngày thanh toán tiếp theo, anh ta cần phải trả ít nhất 100 rúp.
  3. Khả năng tái tạo của các nguồn vốn khả dụng, vì về bản chất thẻ tín dụng là một hạn mức tín dụng dưới hạn mức nợ. Tức là, nếu khách hàng được cung cấp một thẻ có hạn mức 20.000 rúp, trong đó anh ta đã chi tiêu 5.000 rúp. và vào ngày thanh toán, thực hiện một khoản thanh toán bắt buộc với số tiền 500 rúp, thì ngày hôm sau sau khi thanh toán, anh ta sẽ có giới hạn số tiền là 15.500 rúp. (20.000 - 5.000.500 = 15.500).
  4. Thời gian ân hạn cho tín dụng, hoặc thời gian ân hạn, cho phép sử dụng miễn phí các khoản tiền đã vay: kể từ thời điểm thẻ được sử dụng lần đầu tiên, thời gian gia hạn bắt đầu, dao động từ 30 đến 60 ngày, tùy thuộc vào ngân hàng. Nếu khách hàng thanh toán hết khoản nợ chưa thanh toán trước ngày kết thúc, thì lãi suất sẽ không bị tính và thời gian ân hạn mới sẽ bắt đầu kể từ ngày sử dụng thẻ tiếp theo.
  5. Sự hiện diện của hoa hồng khi rút tiền từ máy ATM và rút tiền mặt tại quầy thu ngân của ngân hàng (theo quy định, hoa hồng như vậy không áp dụng cho thẻ ghi nợ). Biện pháp này được thực hiện không chỉ để kiếm tiền cho khách hàng sử dụng thời gian ân hạn cho tín dụng, mà còn để mở rộng việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt.
  6. Lãi suất cao hơn so với cho vay tiêu dùng: theo quy định, lãi suất trên thẻ bắt đầu từ 20% mỗi năm.

Do đó, nếu khách hàng có ý định sử dụng thẻ để mua hàng không thường xuyên, tự phát hoặc rút thẻ “vì lý do an toàn”, thì một công cụ như vậy sẽ rất hữu ích. Trong trường hợp có kế hoạch mua hàng lớn, tốt hơn là nên chuyển sang các khoản vay tiêu dùng tiêu chuẩn.

Sử dụng thẻ tín dụng

Các tính năng của sản phẩm ngân hàng được thảo luận ở trên giúp hiểu cách hoạt động của thẻ tín dụng. Đầu tiên, khách hàng được cấp thẻ với hạn mức được xác định phù hợp với thu nhập của mình và tất cả các điều kiện sử dụng tiền đều được quy định trong thỏa thuận.

Đây không phải là tài khoản riêng của khách hàng được gắn với thẻ, mà là tài khoản của hạn mức và nợ tín dụng. Tại thời điểm mua hàng, hạn mức được giảm xuống, và khoản nợ tăng lên theo số tiền đã chi tiêu. Với mỗi lần mua hàng tiếp theo, hạn mức càng giảm nhiều hơn, và theo đó, khoản nợ sẽ tăng lên. Điều này xảy ra cho đến khi hết toàn bộ giới hạn.

Ví dụ. Khách hàng được cung cấp một thẻ có hạn mức 20.000 rúp, anh ta đã tiêu 5.000 rúp. Ngày 5 tháng 9 và 2.000 rúp. Ngày 15 tháng 9. Như vậy, vào ngày 5 tháng 9, khoản nợ của anh ta đối với ngân hàng sẽ lên tới 5.000 rúp, vào ngày 15 tháng 9 là 7.000 rúp và hạn mức khả dụng tương ứng là 15.000 rúp. và 13.000 rúp.

Nhưng khách hàng luôn có cơ hội giảm bớt khoản nợ của mình bằng cách gửi tiền vào thẻ để thanh toán khoản vay và do đó tăng quy mô hạn mức khả dụng. Trong trường hợp này, bạn nên xem xét số tiền lãi nếu thời gian ân hạn đã kết thúc.

Ví dụ. Khách hàng có thẻ với hạn mức 20.000 rúp, anh ta đã tiêu 5.000 rúp. Ngày 5 tháng 9 và gửi 2.000 rúp vào thẻ. Ngày 25 tháng 9. Do đó, vào ngày 5 tháng 9, giới hạn khả dụng sẽ là 15.000 rúp, vào ngày 25 tháng 9 - 17.000 rúp, khoản nợ tương ứng là 5.000 rúp. và 3.000 rúp.

Nhiều chủ thẻ tín dụng có thể bối rối trước thời gian gia hạn và số tiền thanh toán tối thiểu. Để khách hàng tiện theo dõi các khoản nợ của mình, các ngân hàng thường cung cấp bảng sao kê tài khoản thẻ hàng tháng và cung cấp kết nối với dịch vụ thông báo qua SMS hoặc Internet banking, vì thời gian bắt đầu của thời gian ân hạn và số tiền thanh toán hàng tháng hoàn toàn phụ thuộc. về cách thẻ sẽ được sử dụng.

Ví dụ. Theo các điều khoản của hợp đồng cho vay, khách hàng được cung cấp thẻ tín dụng với hạn mức 20.000 rúp, thời gian ân hạn 50 ngày, lãi suất 20% / năm, phí rút tiền mặt 3%, mức bắt buộc tối thiểu. thanh toán 10% số tiền và ngày thanh toán vào ngày 30 hàng tháng.

Vào tháng 9, khách hàng đã sử dụng thẻ ba lần: vào ngày 5 tháng 9 anh ta mua một chiếc máy ảnh với giá 5.000 rúp, vào ngày 15 tháng 9, anh ta rút 2.000 rúp khỏi máy ATM, vào ngày 25 tháng 9 anh ta đã tiêu 1.000 rúp. trên các sản phẩm. Trong giao dịch thứ hai, một khoản tiền hoa hồng 60 rúp sẽ được ghi nợ từ anh ta. (3% của 2.000 rúp), trong các trường hợp khác sẽ không có chi phí bổ sung, vì thanh toán được thực hiện bằng chuyển khoản ngân hàng.

Vào đầu tháng 10 (theo quy định, vào ngày đầu tiên), khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê từ ngân hàng, trong đó cho biết tổng số nợ (5.000 2.000 60 1.000 = 8.060 rúp), hiện có giới hạn (20.000 - 8 060 = 11.940 rúp), ngày kết thúc thời gian gia hạn (ngày 25 tháng 10, kể từ lần sử dụng thẻ đầu tiên được thực hiện vào ngày 5 tháng 9), khoản thanh toán tối thiểu mà anh ta phải thực hiện vào ngày 30 tháng 10 (8,060 * 10 % = 806 rúp).

Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ (8.060 RUB) trước khi kết thúc thời gian gia hạn (ngày 25 tháng 10), thì họ sẽ không bị tính lãi và thời gian gia hạn tiếp theo sẽ bắt đầu từ ngày lần mua tiếp theo. Nếu các giao dịch chi tiêu cũng được thực hiện trong tháng 10, thì chúng phải được cộng vào số tiền từ bảng sao kê.

Nếu không thể trả hết nợ, thì khách hàng phải gửi vào tài khoản một số tiền không thấp hơn khoản thanh toán bắt buộc (806 rúp) trước ngày 30 tháng 10, nếu không, 10% quy định của nợ sẽ được coi là quá hạn. Thời gian ân hạn sẽ chỉ tiếp tục sau khi hoàn trả đầy đủ khoản nợ hiện tại.

Tiền lãi sẽ chỉ được tính nếu khách hàng chưa đáp ứng thời gian gia hạn. Ví dụ, kể từ tháng 9, anh ta không còn sử dụng thẻ và đã trả 806 rúp.trước ngày 30 tháng 10, khi đó tiền lãi với số tiền 222,95 rúp sẽ được cộng vào số tiền thanh toán tối thiểu cho tháng 11:

(trong khoảng thời gian từ ngày 5 tháng 9 đến ngày 30 tháng 10)

(trong khoảng thời gian từ ngày 30 tháng 10 đến ngày 31 tháng 10, kể từ khi khách hàng thực hiện khoản thanh toán tối thiểu, số tiền đầu tiên được thực hiện đã giảm)

(trong khoảng thời gian từ ngày 15 tháng 9 đến ngày 31 tháng 10)

(trong khoảng thời gian từ ngày 25 tháng 9 đến 31 tháng 10)

Như vậy, các ví dụ được xem xét cho thấy rằng thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán thuận tiện cho phép bạn tránh phát hành nhiều khoản vay nhỏ. Ngoài ra, hình thức cho vay này giả định sự phụ thuộc của lãi tích lũy vào hành động của người đi vay, điều này cho phép người đi vay tiết kiệm tiền lãi với việc lập kế hoạch chi phí phù hợp.

.