Ako funguje kreditná karta?

Agresívne bankové reklamné kampane a množstvo televíznych spotov spôsobujú u mnohých občanov vnímanie kreditnej karty ako cenovo dostupného a pohodlného spôsobu platby za ich potreby. V takýchto klipoch hrdinovia vôbec nemyslia na peniaze, robia drahé nákupy a zabávajú sa so svojimi šťastnými blízkymi. V skutočnosti však klienti finančných inštitúcií často zisťujú, že vôbec nechápu, ako kreditná karta funguje.

Čo je to kreditná karta?

V Rusku sa pojmy „kreditná karta“ a „debetná karta“ často neoddeľujú a oba produkty sa nazývajú „kreditná karta“. Tento druh zmätku môže viesť k nepochopeniu predmetu článku, preto je potrebné o ňom diskutovať oddelene.

Debetná karta je banková karta prepojená s vkladovým účtom klienta a umožňuje vykonávať transakcie so zostatkom na takom účte. Jeho hlavnou funkciou je nahradiť papierové peniaze a vykonávať bezhotovostné platby.

Podľa ruského práva je kreditná karta banková karta, podľa ktorej je klientovi poskytnutý určitý limit finančných prostriedkov vypočítaný na základe jeho solventnosti a zakotvený v príslušnej dohode. Všetky transakcie s takýmto platobným nástrojom sa uskutočňujú v rámci tohto limitu. V dôsledku toho akékoľvek výdavky na kreditnej karte vytvoria dlh, ktorý klient dlhuje banke, a vloženie peňazí na účet to pomáha znížiť.

Rozdiel je teda nasledujúci: kreditná karta predpokladá použitie výlučne požičaných finančných prostriedkov a debetná karta - peniaze patria klientovi samotnému.

Vlastnosti kreditnej karty

Kreditná karta je akýmsi hybridom nevhodného spotrebiteľského úveru a platobného nástroja, vďaka ktorému má niektoré vlastnosti:

  1. Zjednodušený postup získavania v porovnaní so štandardným úverovým produktom: nie sú potrebné žiadne záruky a ručitelia, nie je potrebné cielené používanie. Klientovi spravidla stačí, aby platobnú schopnosť potvrdil, a predloží pas.
  2. Absencia platobného plánu, pretože ani banka, ani samotný dlžník nedokážu vopred predpovedať, kedy a aké sumy sa budú účtovať z kreditnej karty. Banka určuje iba minimálnu mesačnú splátku, ktorá je spravidla 10% zo sumy použitých finančných prostriedkov, a dátum platby. To znamená, že ak klient vynaložil 1 000 rubľov, potom v nasledujúci dátum platby musí zaplatiť najmenej 100 rubľov.
  3. Obnoviteľnosť dostupných finančných prostriedkov, pretože kreditná karta je v zásade úverovou linkou pod limitom dlhu. To znamená, že ak je klientovi poskytnutá karta s limitom 20 000 rubľov, z čoho minul 5 000 rubľov. a v deň platby vykonanej povinnej platby vo výške 500 rubľov, potom nasledujúci deň po zaplatení mu bude k dispozícii limit vo výške 15 500 rubľov. (20 000 - 5 000 500 = 15 500).
  4. Ochranná lehota na pripísanie kreditu alebo obdobie úľavy, ktoré umožňuje bezplatné použitie požičaných prostriedkov: od prvého použitia karty sa začína obdobie odkladu, ktoré sa pohybuje od 30 do 60 dní v závislosti od breh. Ak sa klientovi podarí splatiť všetok neuhradený dlh pred dátumom ukončenia, úrok sa nebude účtovať a odo dňa nasledujúceho použitia karty začne plynúť nová doba odkladu.
  5. Prítomnosť provízie za výber finančných prostriedkov z bankomatov a inkasovanie v pokladni banky (taká provízia spravidla nie je k dispozícii pre debetné karty). Toto opatrenie bolo prijaté nielen s cieľom zarobiť peniaze na klientoch využívajúcich odkladnú lehotu na pripísanie kreditu, ale tiež rozšíriť používanie bezhotovostných platieb.
  6. Vyššie úrokové sadzby v porovnaní so spotrebiteľskými pôžičkami: sadzby na kartách sa spravidla začínajú na 20% ročne.

Pokiaľ teda klient zamýšľa použiť kartu na nepravidelné, spontánne nákupy alebo si ju založí „z bezpečnostných dôvodov“, bude takýto nástroj veľmi výhodný. V prípade plánovaného veľkého nákupu je lepšie obrátiť sa na štandardné spotrebiteľské pôžičky.

Používanie kreditnej karty

Rysy tohto bankového produktu, o ktorých sa hovorí vyššie, pomáhajú pochopiť, ako kreditná karta funguje. Najprv je klientovi vydaná karta s limitom určeným podľa jeho príjmu a v zmluve sú predpísané všetky podmienky použitia finančných prostriedkov.

Na kartu nie je viazaný vlastný účet klienta, ale účet limitu a úverový dlh. V čase nákupu sa limit zníži a dlh sa zvýši o vynaloženú sumu. Pri každom ďalšom nákupe sa limit ešte viac znižuje a podľa toho sa dlh zvyšuje. Stáva sa to, kým sa nevyčerpá celý limit.

Príklad. Klientovi bola poskytnutá karta s limitom 20 000 rubľov, minul 5 000 rubľov. 5. septembra a 2 000 rubľov. 15. september. 5. septembra teda jeho dlh voči banke bude predstavovať 5 000 rubľov, 15. septembra - 7 000 rubľov a dostupný limit bude 15 000 rubľov. a 13 000 rubľov.

Klient má však vždy možnosť znížiť svoj dlh vložením finančných prostriedkov na kartu na zaplatenie pôžičky, a tým zvýšiť veľkosť dostupného limitu. V takom prípade stojí za zváženie výšky úroku, ak sa obdobie úľavy už skončilo.

Príklad. Klient má kartu s limitom 20 000 rubľov, minul 5 000 rubľov. 5. septembra a na kartu vložil 2 000 rubľov. 25. september Takže 5. septembra bude dostupný limit 15 000 rubľov, 25. septembra - 17 000 rubľov, dlh 5 000 rubľov. a 3 000 rubľov.

Mnoho držiteľov kreditných kariet môže byť zmätených dobou odkladu a minimálnou výškou platby. Aby si klienti mohli sledovať svoje dlhy, banky spravidla poskytujú mesačný výpis z kartového účtu a ponúkajú pripojenie k službe informujúcej o SMS alebo k internetovému bankovníctvu, pretože začiatok ochrannej lehoty a výška mesačnej platby úplne závisia od o tom, ako bude karta použitá.

Príklad. Podľa zmluvy o pôžičke bola klientovi poskytnutá kreditná karta s limitom 20 000 rubľov, obdobie odkladu 50 dní, úroková sadzba 20% ročne, poplatok za výber hotovosti 3%, minimálna povinná sadzba platba vo výške 10% zo sumy a dátum platby 30. deň v mesiaci.

V septembri klient použil kartu trikrát: 5. septembra si kúpil fotoaparát za 5 000 rubľov, 15. septembra vybral 2 000 rubľov z bankomatu, 25. septembra minul 1 000 rubľov. na výrobkoch. V druhej transakcii bude z neho odpočítaná provízia 60 rubľov. (3% z 2 000 rubľov), v ostatných prípadoch nevzniknú žiadne dodatočné náklady, pretože platba bola uskutočnená bankovým prevodom.

Na začiatku októbra (spravidla 1. deň) dostane klient výpis z banky, v ktorom bude uvedený celkový dlh (5 000 2 000 60 1 000 = 8 060 rubľov), ktorý je k dispozícii. limit (20 000 - 8 060 = 11 940 rubľov), dátum ukončenia ochrannej lehoty (25. október, od prvého použitia karty 5. septembra), minimálna platba, ktorú musí uskutočniť 30. októbra (8 060 * 10) % = 806 rubľov).

Ak zákazník zaplatí celú dlžnú čiastku (8 060 RUB) pred koncom ochrannej lehoty (25. októbra), nebudú mu účtované žiadne úroky a ďalšie obdobie úľavy začne plynúť od dátumu ďalší nákup. Ak sa výdavkové transakcie uskutočnili aj v októbri, potom sa musia pripočítať k sume z výkazu.

Ak nie je možné splatiť dlh v plnej výške, potom musí klient do 30. októbra vložiť na účet čiastku, ktorá nie je menšia ako povinná platba (806 rubľov), v opačnom prípade uvedených 10% z dlh sa bude považovať za premlčaný. Obdobie odkladu sa obnoví až po úplnom splatení súčasného dlhu.

Úroky budú účtované iba vtedy, ak klient nesplnil obdobie odkladu. Napríklad od septembra už kartu nepoužíval a zaplatil 806 rubľov.do 30. októbra, potom sa k sume minimálnej platby za november pripočíta úrok vo výške 222,95 rubľov:

(za obdobie od 5. septembra do 30. októbra)

(za obdobie od 30. októbra do 31. októbra, pretože klient vykonal minimálnu platbu, prvá z prijatých súm sa znížila)

(na obdobie od 15. septembra do 31. októbra)

(na obdobie od 25. septembra do 31. október)

Z uvažovaných príkladov teda vyplýva, že kreditná karta je pohodlný platobný nástroj, ktorý vám umožní vyhnúť sa vydávaniu mnohých malých pôžičiek. Tento typ pôžičiek navyše predpokladá závislosť časového rozlíšenia úroku od akcií dlžníka, čo mu umožňuje ušetriť na úrokoch s riadnym plánovaním vlastných výdavkov.

.