Jak obliczyć oprocentowanie lokaty?

Obecnie różnorodność ofert instytucji kredytowych dotyczących depozytów może zmylić potencjalnego deponenta. Banki oferują różne opcje naliczania odsetek: raz w miesiącu, kwartalnie, pół roku lub w roku, na koniec umowy z kapitalizacją. Ale jak obliczyć oprocentowanie lokaty?

Nie wymaga to wykształcenia ekonomicznego ani specjalnej wiedzy, wystarczy znać tylko kwotę i okres lokaty oraz schemat naliczania odsetek i oprocentowanie.

Jakie są schematy obliczania odsetek

Istnieją tylko dwa schematy obliczania odsetek od depozytu:

  • bez kapitalizacji odsetek;
  • z kapitalizacją odsetek.

W pierwszym przypadku odsetki są naliczane na koniec okresu obowiązywania umowy lub na oddzielny rachunek z dowolną częstotliwością (na przykład miesięcznie lub półrocznie). W ten sposób kwota kaucji pozostaje niezmieniona i może być uzupełniona przez samego deponenta tylko wtedy, gdy pozwalają na to warunki umowy.

W drugim przypadku odsetki są naliczane w regularnych odstępach czasu i przelewane na konto główne. Oznacza to, że kwota depozytu z każdym takim naliczaniem wzrasta o kwotę naliczonych odsetek, a przy kolejnym naliczaniu wzrasta również kwota odsetek.

Naliczanie bez kapitalizacji (odsetki proste)

W przypadku naliczania bez kapitalizacji odsetki od lokaty można obliczyć według wzoru:

gdzie

Sp – kwota naliczonych odsetek od lokaty,

S – kwota lokaty,

P – stopa na lokacie (w procentach w skali roku),

t - składka terminowa w dniach,

Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366).

Np. Anton założył 10 000 rubli po 11% rocznie na sześć miesięcy, podczas gdy warunki jego umowy nie pozwalają na uzupełnienie kaucji. Następnie zgodnie z kalkulacją otrzyma odsetki w wysokości 542,47 rubli:

Jeżeli warunki umowy pozwalają na uzupełnienie depozytu, to odsetki naliczane są według ta sama formuła, ale obliczenia są podzielone na oddzielne okresy: przed pierwszym uzupełnieniem, między pierwszym a drugim uzupełnieniem i tak dalej.

Na przykład Borys również wpłacił 10 000 rubli po 11% na sześć miesięcy, ale jednocześnie dwukrotnie uzupełnił depozyt: w ciągu 30 dni na 1000 rubli, a następnie w ciągu dwóch miesięcy na kolejne 2000 rubli. Dla niego odsetki wyniosą 641,91 rubli i będą naliczane za poszczególne okresy:

kapitalizacja (odsetki składane)

Obliczenie odsetek od lokaty z kapitalizacją będzie wyglądało nieco bardziej skomplikowanie:

gdzie

Sp. to kwota naliczonych odsetek od lokaty,

S - kwota lokaty,

P - stopa depozytowa (w procentach w skali roku),

t - okres naliczania odsetek,

Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366);

n to liczba okresów naliczania odsetek.

Np. Wasilij w dniu 01.01.2014 złożył depozyt w wysokości 10 000 rubli na sześć miesięcy w wysokości 11% rocznie z miesięczną kapitalizacją, uzupełnienie depozytu nie jest przewidziane warunkami umowa. Następnie otrzyma na koniec okresu odsetki w wysokości 558,03 rubli:

Kalkulacja uwzględnia warunki kapitalizacji odsetek: od momentu wniesienia wkładu w styczniu są trzy różne okresy odsetkowe - 28 dni w lutym, 30 dni w kwietniu i czerwcu, 31 dni w styczniu, marcu i maju.

Jeżeli lokata przewiduje uzupełnienie lokaty, to kalkulacja będzie dokonywana według tego samego wzoru, ale dla oddzielnych okresów, jak w przypadku odsetek prostych.

Np. Grigorij założył lokatę 01.01.2014 w wysokości 10 000 rubli na sześć miesięcy w wysokości 11% w skali roku z kapitalizacją miesięczną, natomiast lokatę uzupełniał dwukrotnie - 15.01.2014 dla 1000 rubli i 31.03.2014 za 2000 rubli... Zostanie obciążony odsetkami 664,45 rubli:

Który system memoriałowy jest bardziej opłacalny

Warto zauważyć, że deponenci często mylą się co do kwoty, od której będą naliczane odsetki, naiwnie wierząc, że po zdeponowaniu dużej kwoty w dniu zakończenia lokaty okres, otrzymają odsetki za cały okres od ostatecznej kwoty. Opinia ta jest błędna, o czym świadczą obliczenia dla konkretnych przykładów.

Z powyższych obliczeń wynika, że ​​najbardziej opłacalnym systemem dla deponenta jest naliczanie odsetek wraz z kapitalizacją. Ale aby zwiększyć rentowność lokaty, przydatne będzie systematyczne uzupełnianie konta.

.