Obecnie różnorodność ofert instytucji kredytowych dotyczących depozytów może zmylić potencjalnego deponenta. Banki oferują różne opcje naliczania odsetek: raz w miesiącu, kwartalnie, pół roku lub w roku, na koniec umowy z kapitalizacją. Ale jak obliczyć oprocentowanie lokaty?
Nie wymaga to wykształcenia ekonomicznego ani specjalnej wiedzy, wystarczy znać tylko kwotę i okres lokaty oraz schemat naliczania odsetek i oprocentowanie.
Jakie są schematy obliczania odsetek
Istnieją tylko dwa schematy obliczania odsetek od depozytu:
- bez kapitalizacji odsetek;
- z kapitalizacją odsetek.
W pierwszym przypadku odsetki są naliczane na koniec okresu obowiązywania umowy lub na oddzielny rachunek z dowolną częstotliwością (na przykład miesięcznie lub półrocznie). W ten sposób kwota kaucji pozostaje niezmieniona i może być uzupełniona przez samego deponenta tylko wtedy, gdy pozwalają na to warunki umowy.
W drugim przypadku odsetki są naliczane w regularnych odstępach czasu i przelewane na konto główne. Oznacza to, że kwota depozytu z każdym takim naliczaniem wzrasta o kwotę naliczonych odsetek, a przy kolejnym naliczaniu wzrasta również kwota odsetek.
Naliczanie bez kapitalizacji (odsetki proste)
W przypadku naliczania bez kapitalizacji odsetki od lokaty można obliczyć według wzoru:
gdzie
Sp – kwota naliczonych odsetek od lokaty,
S – kwota lokaty,
P – stopa na lokacie (w procentach w skali roku),
t - składka terminowa w dniach,
Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366).
Np. Anton założył 10 000 rubli po 11% rocznie na sześć miesięcy, podczas gdy warunki jego umowy nie pozwalają na uzupełnienie kaucji. Następnie zgodnie z kalkulacją otrzyma odsetki w wysokości 542,47 rubli:
Jeżeli warunki umowy pozwalają na uzupełnienie depozytu, to odsetki naliczane są według ta sama formuła, ale obliczenia są podzielone na oddzielne okresy: przed pierwszym uzupełnieniem, między pierwszym a drugim uzupełnieniem i tak dalej.
Na przykład Borys również wpłacił 10 000 rubli po 11% na sześć miesięcy, ale jednocześnie dwukrotnie uzupełnił depozyt: w ciągu 30 dni na 1000 rubli, a następnie w ciągu dwóch miesięcy na kolejne 2000 rubli. Dla niego odsetki wyniosą 641,91 rubli i będą naliczane za poszczególne okresy:
kapitalizacja (odsetki składane)
Obliczenie odsetek od lokaty z kapitalizacją będzie wyglądało nieco bardziej skomplikowanie:
gdzie
Sp. to kwota naliczonych odsetek od lokaty,
S - kwota lokaty,
P - stopa depozytowa (w procentach w skali roku),
t - okres naliczania odsetek,
Y - liczba dni kalendarzowych w roku (365 lub 366);
n to liczba okresów naliczania odsetek.
Np. Wasilij w dniu 01.01.2014 złożył depozyt w wysokości 10 000 rubli na sześć miesięcy w wysokości 11% rocznie z miesięczną kapitalizacją, uzupełnienie depozytu nie jest przewidziane warunkami umowa. Następnie otrzyma na koniec okresu odsetki w wysokości 558,03 rubli:
Kalkulacja uwzględnia warunki kapitalizacji odsetek: od momentu wniesienia wkładu w styczniu są trzy różne okresy odsetkowe - 28 dni w lutym, 30 dni w kwietniu i czerwcu, 31 dni w styczniu, marcu i maju.
Jeżeli lokata przewiduje uzupełnienie lokaty, to kalkulacja będzie dokonywana według tego samego wzoru, ale dla oddzielnych okresów, jak w przypadku odsetek prostych.
Np. Grigorij założył lokatę 01.01.2014 w wysokości 10 000 rubli na sześć miesięcy w wysokości 11% w skali roku z kapitalizacją miesięczną, natomiast lokatę uzupełniał dwukrotnie - 15.01.2014 dla 1000 rubli i 31.03.2014 za 2000 rubli... Zostanie obciążony odsetkami 664,45 rubli:
Który system memoriałowy jest bardziej opłacalny
Warto zauważyć, że deponenci często mylą się co do kwoty, od której będą naliczane odsetki, naiwnie wierząc, że po zdeponowaniu dużej kwoty w dniu zakończenia lokaty okres, otrzymają odsetki za cały okres od ostatecznej kwoty. Opinia ta jest błędna, o czym świadczą obliczenia dla konkretnych przykładów.
Z powyższych obliczeń wynika, że najbardziej opłacalnym systemem dla deponenta jest naliczanie odsetek wraz z kapitalizacją. Ale aby zwiększyć rentowność lokaty, przydatne będzie systematyczne uzupełnianie konta.
.