Bagaimana kad kredit berfungsi?

Kempen pengiklanan bank yang agresif dan banyaknya tayangan televisyen membentuk persepsi banyak orang terhadap kad kredit sebagai alat pembayaran yang berpatutan dan mudah untuk memenuhi keperluan mereka. Dalam klip seperti itu, para wira sama sekali tidak memikirkan wang, membuat pembelian yang mahal dan bersenang-senang dengan orang yang mereka sayangi. Tetapi pada hakikatnya, pelanggan institusi kewangan sering mendapati bahawa mereka sama sekali tidak memahami bagaimana kad kredit berfungsi.

Apa itu kad kredit?

Di Rusia, konsep "kad kredit" dan "kad debit" sering tidak dipisahkan, memanggil kedua-dua produk itu sebagai "kad kredit". Kekeliruan seperti ini boleh menyebabkan salah faham mengenai tajuk artikel, jadi perlu dibincangkan secara berasingan.

Kad debit adalah kad bank yang dihubungkan dengan akaun deposit pelanggan dan membolehkan transaksi dilakukan dalam baki pada akaun tersebut. Fungsi utamanya adalah untuk menggantikan wang kertas dan melakukan pembayaran bukan tunai.

Menurut undang-undang Rusia, kad kredit adalah kad bank, yang menurutnya klien diberikan had dana tertentu, yang dihitung berdasarkan kesolvenan dan termaktub dalam perjanjian yang sesuai. Semua urus niaga dengan instrumen pembayaran dibuat dalam had ini. Oleh yang demikian, setiap perbelanjaan pada kad kredit menimbulkan hutang yang harus dibayar oleh pelanggan kepada bank, dan memasukkan wang ke dalam akaun akan membantu mengurangkannya.

Oleh itu, perbezaannya adalah seperti berikut: kad kredit menganggap penggunaan dana yang dipinjam secara eksklusif, dan kad debit - dengan wang milik pelanggan sendiri.

Ciri kad kredit

Kad kredit adalah jenis hibrid dari pinjaman pengguna dan instrumen pembayaran yang tidak sesuai, kerana ia mempunyai beberapa ciri:

  1. Prosedur ringkas untuk memperoleh dibandingkan dengan produk kredit standard: tidak ada janji dan penjamin yang diperlukan, tidak ada keperluan untuk penggunaan yang disasarkan. Sebagai peraturan, pelanggan hanya perlu mengesahkan keselesaannya dengan sijil pendapatan dan menunjukkan pasport.
  2. Kurangnya jadual pembayaran, kerana bank atau peminjam sendiri tidak dapat meramalkan terlebih dahulu kapan dan berapa jumlah yang akan dikenakan dari kad kredit. Bank hanya menentukan pembayaran bulanan minimum, yang biasanya 10% dari jumlah dana yang digunakan, dan tarikh pembayaran. Maksudnya, jika pelanggan telah menghabiskan 1.000 rubel, maka pada tarikh pembayaran berikutnya dia perlu membayar sekurang-kurangnya 100 rubel.
  3. Pembaharuan dana yang tersedia, kerana pada dasarnya kad kredit adalah sebilangan kredit di bawah had hutang. Maksudnya, jika pelanggan diberikan kad dengan had 20,000 rubel, yang mana dia menghabiskan 5,000 rubel. dan pada hari pembayaran dibuat pembayaran wajib dalam jumlah 500 rubel, maka pada hari berikutnya setelah pembayaran, had jumlah 15,500 rubel akan tersedia baginya. (20,000 - 5,000,500 = 15,500).
  4. Masa tenggang untuk pengkreditan, atau masa tenggang, yang memungkinkan penggunaan dana pinjaman secara percuma: dari saat kad digunakan untuk pertama kalinya, masa tenggang bermula, yang berkisar antara 30 hingga 60 hari, bergantung pada bank. Sekiranya pelanggan berjaya melunaskan semua hutang tertunggak sebelum tarikh akhir, maka faedah tidak akan dikenakan, dan tempoh tangguh baru akan bermula dari tarikh penggunaan kad seterusnya.
  5. Kehadiran komisen untuk mengeluarkan dana dari ATM dan mengeluarkan tunai di meja tunai bank (sebagai peraturan, komisen semacam itu tidak tersedia untuk kad debit). Langkah ini diambil bukan hanya untuk mendapatkan wang kepada pelanggan menggunakan masa tenggang untuk dikreditkan, tetapi juga untuk memperluas penggunaan pembayaran tanpa tunai.
  6. Kadar faedah yang lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman pengguna: sebagai peraturan, kadar kad bermula dari 20% setahun.

Oleh itu, jika pelanggan berhasrat menggunakan kad tersebut untuk pembelian yang tidak teratur, spontan atau mengeluarkannya "atas sebab keselamatan", maka alat seperti itu akan sangat bermanfaat. Sekiranya terdapat pembelian besar yang dirancang, lebih baik beralih kepada pinjaman pengguna standard.

Menggunakan kad kredit

Ciri-ciri produk perbankan yang dibincangkan di atas membantu memahami bagaimana kad kredit berfungsi. Pertama, pelanggan dikeluarkan kad dengan had yang ditentukan sesuai dengan pendapatannya, dan semua syarat penggunaan dana ditentukan dalam perjanjian.

Bukan akaun pelanggan sendiri yang terikat pada kad, tetapi akaun had dan hutang kredit. Pada masa pembelian, had dikurangkan, dan hutang meningkat dengan jumlah yang dibelanjakan. Dengan setiap pembelian berikutnya, had menurun lebih banyak, dan dengan itu, hutang meningkat. Ini berlaku sehingga keseluruhan had habis.

Contoh. Pelanggan diberi kad dengan had 20,000 rubel, dia menghabiskan 5,000 rubel. 5 September dan 2,000 rubel. 15 September. Oleh itu, pada 5 September, hutangnya kepada bank berjumlah 5.000 rubel, pada 15 September - 7.000 rubel, dan had yang tersedia, masing-masing, adalah 15.000 rubel. dan 13,000 rubel.

Tetapi pelanggan selalu memiliki kesempatan untuk mengurangi hutangnya dengan memasukkan dana pada kad untuk membayar pinjaman dan dengan itu meningkatkan ukuran had yang ada. Dalam kes ini, perlu dipertimbangkan jumlah faedah jika tempoh tangguh telah berakhir.

Contoh. Pelanggan mempunyai kad dengan had 20,000 rubel, dia menghabiskan 5,000 rubel. 5 September dan mendepositkan 2,000 rubel pada kad tersebut. 25 September. Oleh itu, pada 5 September, had yang tersedia adalah 15,000 rubel, pada 25 September - 17,000 rubel, hutang, masing-masing, 5,000 rubel. dan 3,000 rubel.

Banyak pemegang kad kredit boleh keliru dengan masa tenggang dan jumlah pembayaran minimum. Agar pelanggan dapat memantau hutang mereka, bank biasanya memberikan penyata bulanan pada akaun kad dan menawarkan sambungan ke perkhidmatan pemberitahuan SMS atau perbankan Internet, kerana permulaan tempoh tangguh dan jumlah pembayaran bulanan bergantung sepenuhnya mengenai bagaimana kad itu akan digunakan.

Contoh. Di bawah syarat-syarat perjanjian pinjaman, pelanggan diberikan kad kredit dengan had 20,000 rubel, tempoh tangguh 50 hari, kadar faedah 20% setahun, bayaran pengeluaran tunai 3%, minimum wajib pembayaran 10% dari jumlah dan tarikh pembayaran pada 30 setiap bulan.

Pada bulan September, pelanggan menggunakan kad tiga kali: pada 5 September dia membeli kamera dengan harga 5.000 rubel, pada 15 September dia mengeluarkan 2.000 rubel dari ATM, pada 25 September dia menghabiskan 1.000 rubel. pada produk. Dalam transaksi kedua, komisen sebanyak 60 rubel akan didebitkan daripadanya. (3% daripada 2.000 rubel), dalam kasus lain tidak akan ada biaya tambahan, kerana pembayaran dilakukan melalui transfer bank.

Pada awal Oktober (sebagai peraturan, pada hari pertama), pelanggan akan menerima penyata dari bank, yang akan menunjukkan jumlah hutang (5.000 2.000 60 1.000 = 8.060 rubel), tersedia had (20,000 - 8 060 = 11,940 rubel), tarikh akhir tempoh tenggang (25 Oktober, sejak penggunaan kad pertama dilakukan pada 5 September), pembayaran minimum yang harus dilakukannya pada 30 Oktober (8,060 * 10 % = 806 rubel).

Sekiranya pelanggan membayar keseluruhan jumlah yang terhutang (RUB 8,060) sebelum akhir tempoh tenggang (25 Oktober), maka dia tidak akan dikenakan faedah, dan masa tenggang berikutnya akan bermula dari tarikh pembelian seterusnya. Sekiranya transaksi perbelanjaan juga dilakukan pada bulan Oktober, maka jumlah tersebut mesti ditambahkan ke jumlah dari penyata.

Sekiranya tidak dapat melunaskan hutang sepenuhnya, maka pelanggan mesti mendepositkan ke akaun jumlah yang tidak kurang dari pembayaran wajib (806 rubel) menjelang 30 Oktober, jika tidak ditentukan 10% daripada hutang akan dianggap tertunggak. Tempoh rahmat akan dilanjutkan hanya setelah pembayaran hutang semasa sepenuhnya.

Faedah akan dikenakan hanya jika pelanggan belum memenuhi masa tenggang. Contohnya, sejak September dia tidak lagi menggunakan kad itu dan membayar 806 rubel.selewat-lewatnya pada 30 Oktober, maka faedah dalam jumlah 222.95 rubel akan ditambahkan ke jumlah pembayaran minimum untuk bulan November:

(untuk tempoh tersebut dari 5 September hingga 30 Oktober)

(untuk tempoh dari 30 Oktober hingga 31 Oktober, kerana pelanggan telah membuat pembayaran minimum, jumlah pertama yang diambil telah menurun)

(untuk tempoh dari 15 September hingga 31 Oktober)

(untuk tempoh dari 25 September hingga 31 Oktober)

Oleh itu, contoh-contoh yang dipertimbangkan menunjukkan bahawa kad kredit adalah alat pembayaran yang mudah yang membolehkan anda mengelakkan daripada mengeluarkan banyak pinjaman kecil. Selain itu, jenis pinjaman ini menganggap pergantungan akrual bunga pada tindakan peminjam, yang memungkinkan yang terakhir untuk menjimatkan bunga dengan merancang perbelanjaan sendiri.

.