Hogyan működik a hitelkártya?

Az agresszív banki reklámkampányok és a televíziós műsorok sokasága sok állampolgárban úgy véli, hogy a hitelkártya megfizethető és kényelmes eszköz az igények kielégítésére. Az ilyen klipekben a hősök egyáltalán nem gondolnak a pénzre, drágán vásárolnak és szórakoznak boldog szeretteikkel. A valóságban azonban a pénzintézetek ügyfelei gyakran azt tapasztalják, hogy egyáltalán nem értik a hitelkártya működését.

Mi az hitelkártya?

Oroszországban a „hitelkártya” és a „betéti kártya” fogalmát gyakran nem választják el egymástól, és mindkét terméket „hitelkártyának” nevezik. Ez a fajta zűrzavar a cikk tárgyának félreértéséhez vezethet, ezért azt külön kell tárgyalni.

A betéti kártya az ügyfél betétszámlájához kapcsolt bankkártya, amely lehetővé teszi az ilyen számla egyenlegén belüli tranzakciók végrehajtását. Fő feladata a papírpénz cseréje és a nem készpénzes fizetés.

Az orosz törvények szerint a hitelkártya olyan bankkártya, amely szerint az ügyfélnek bizonyos mértékű pénzeszközt biztosítanak, fizetőképessége alapján számítva és a megfelelő megállapodásban rögzítve. Minden ilyen fizetési eszközzel végzett tranzakció ezen a határon belül történik. Ennek megfelelően a hitelkártyán felmerülő kiadások adósságot okoznak az ügyfélnek a bank felé, és a pénz befizetése a számlára segít csökkenteni azt.

Így a különbség a következő: a hitelkártya kizárólag kölcsönvett pénzeszközök használatát feltételezi, a betéti kártya pedig - az ügyfélhez tartozó pénzzel.

A hitelkártya jellemzői

A hitelkártya a nem megfelelő fogyasztási kölcsön és a fizetési eszköz egyfajta hibridje, ezért bizonyos jellemzőkkel rendelkezik:

  1. Egyszerűsített eljárás a megszerzéshez a szokásos hiteltermékhez képest: nincs szükség zálogra és kezesre, nincs szükség célzott felhasználásra. Általában az ügyfélnek csak fizetési képességét kell igazolnia jövedelemigazolással és útlevéllel.
  2. A fizetési ütemterv hiánya, mivel sem a bank, sem maga a hitelfelvevő nem tudja előre megjósolni, hogy mikor és milyen összegeket számolnak fel hitelkártyáról. A bank csak a minimális havi fizetést határozza meg, amely általában a felhasznált pénzösszeg 10% -a, és a fizetés időpontját. Vagyis, ha az ügyfél 1000 rubelt költött, akkor a következő fizetési napon legalább 100 rubelt kell fizetnie.
  3. A rendelkezésre álló pénzeszközök megújíthatósága, mivel lényegében a hitelkártya hitelkeret az adósságkorlát alatt. Vagyis ha az ügyfélnek 20.000 rubel korlátú kártyát biztosítanak, amelyből 5000 rubelt költött. és a fizetés napján 500 rubel összegű kötelező fizetést hajtott végre, majd a fizetés utáni másnap 15 500 rubel összegű limithez fér hozzá. (20 000 - 5 000 500 = 15 500).
  4. Türelmi idő a jóváírásra, vagy türelmi időszak, amely lehetővé teszi a kölcsönvett pénzeszközök szabad felhasználását: a kártya első használatának pillanatától kezdődik a türelmi időszak, amely 30-60 napig tart, attól függően, hogy bank. Ha az ügyfélnek ki kell fizetnie az összes fennálló tartozását a záró dátum előtt, akkor nem számítanak fel kamatot, és új türelmi időszak kezdődik a kártya következő használatának napjától.
  5. Az ATM -ekből pénzeszközök felvételére és a bank pénztáránál történő beváltására vonatkozó jutalék megléte (ilyen jutalék általában nem áll rendelkezésre betéti kártyák esetén). Ezt az intézkedést nem csak azért tették, hogy pénzt keressenek az ügyfeleknek a türelmi időszakkal a jóváírásra, hanem a nem készpénzes fizetések használatának kiterjesztésére is.
  6. Magasabb kamatlábak a fogyasztói hitelezéshez képest: általában a kártyák kamatai évi 20% -tól kezdődnek.

Ha tehát az ügyfél szabálytalan, spontán vásárlásokra kívánja használni a kártyát, vagy „biztonsági okokból” állítja ki, akkor ez az eszköz nagyon hasznos lesz. Tervezett nagy vásárlás esetén jobb a szokásos fogyasztási hitelekhez fordulni.

Hitelkártya használata

Ennek a banki terméknek a fent tárgyalt jellemzői segítenek megérteni a hitelkártya működését. Először is, az ügyfélnek kártyát állítanak ki, amelynek jövedelmének megfelelően meghatározott korlátot határoznak meg, és a pénzeszközök felhasználásának minden feltételét a megállapodás írja elő.

Nem az ügyfél saját számlája van kötve a kártyához, hanem a limit és a hiteltartozás számlája. Vásárláskor a limit csökken, és az adósság a költött összeggel növekszik. Minden későbbi vásárlással a limit még tovább csökken, és ennek megfelelően az adósság nő. Ez addig történik, amíg a teljes határ kimerül.

Példa. Az ügyfelet 20.000 rubel korlátú kártyával látták el, 5000 rubelt költött. Szeptember 5 és 2000 rubel. Szeptember 15 -én. Így szeptember 5 -én a bank felé fennálló tartozása 5000 rubel lesz, szeptember 15 -én - 7000 rubel, a rendelkezésre álló limit pedig 15 000 rubel. és 13.000 rubel.

Az ügyfélnek azonban mindig lehetősége van csökkenteni adósságát azáltal, hogy pénzt helyez a kártyára a hitel kifizetésére, és ezáltal növeli a rendelkezésre álló limit összegét. Ebben az esetben érdemes figyelembe venni a kamat összegét, ha a türelmi idő már véget ért.

Példa. Az ügyfél rendelkezik egy kártyával, amelynek korlátja 20 000 rubel, 5000 rubelt költött. Szeptember 5 -én, és 2000 rubelt helyezett el a kártyán. Szeptember 25. Így szeptember 5 -én a rendelkezésre álló limit 15 000 rubel, szeptember 25 -én - 17 000 rubel, az adósság, illetve 5000 rubel. és 3000 rubel.

Sok hitelkártya -tulajdonos megzavarható a türelmi idő és a minimális fizetési összeg miatt. Annak érdekében, hogy az ügyfelek nyomon követhessék tartozásaikat, a bankok általában havonta kimutatást készítenek a kártyaszámláról, és felajánlják a csatlakozást az SMS-értesítő szolgáltatáshoz vagy az internetbankhoz, mivel a türelmi időszak kezdete és a havi fizetés összege teljesen függ hogyan kell használni a kártyát.

Példa. A kölcsönszerződés feltételei szerint az ügyfél hitelkártyát kapott, amelynek korlátja 20 000 rubel, 50 napos türelmi idő, évi 20% kamat, 3% -os készpénzfelvételi díj, minimum kötelező az összeg 10% -ának kifizetése és a fizetés dátuma minden hónap 30 -án.

Szeptemberben az ügyfél háromszor használta a kártyát: szeptember 5 -én 5000 rubelért vett egy kamerát, szeptember 15 -én 2000 rubelt vett le egy ATM -ből, szeptember 25 -én pedig 1000 rubelt költött. a termékeken. A második tranzakció során 60 rubel jutalékot terhelnek tőle. (2 000 rubel 3% -a), más esetekben további költségek nem merülnek fel, mivel a fizetés banki átutalással történt.

Október elején (általában az 1. napon) az ügyfél nyilatkozatot kap a banktól, amely feltünteti a teljes tartozást (5000 2000 60 1000 = 8060 rubel), a rendelkezésre álló összeget. limit (20.000 - 8 060 = 11.940 rubel), a türelmi időszak záró dátuma (október 25., mivel a kártya első használatát szeptember 5 -én hajtották végre), a minimális fizetés, amelyet október 30 -án kell teljesítenie (8 060 * 10 % = 806 rubel).

Ha az ügyfél a türelmi időszak vége (október 25.) előtt teljes tartozást fizet (8060 rubel), akkor nem számítanak fel kamatot, és a következő türelmi időszak a a következő vásárlás. Ha a kiadási tranzakciókat is októberben hajtották végre, akkor azokat hozzá kell adni a kimutatás összegéhez.

Ha nem lehetséges a tartozás teljes törlesztése, akkor az ügyfélnek október 30 -ig a kötelező fizetésnél (806 rubel) nem kevesebb összeget kell letétbe helyeznie a számlán, ellenkező esetben a megadott 10% az adósságot lejártnak tekintik. A türelmi időszak csak a jelenlegi tartozás teljes törlesztése után folytatódik.

Kamatot csak akkor számítanak fel, ha az ügyfél nem teljesítette a türelmi időt. Például szeptember óta már nem használta a kártyát, és 806 rubelt fizetett.október 30 -ig 222,95 rubel kamatot kell hozzáadni a novemberi minimálfizetés összegéhez:

(az időszakra szeptember 5 -től október 30 -ig)

(az október 30 -tól október 31 -ig tartó időszakra, mivel az ügyfél teljesítette a minimális fizetést, az első felvett összeg csökkent)

(a szeptember 15. és október 31. közötti időszakra)

(a szeptember 25. és szeptember közötti időszakra) Október 31.)

Így a vizsgált példák azt mutatják, hogy a hitelkártya kényelmes fizetési eszköz, amely lehetővé teszi, hogy elkerülje a sok kis kölcsön kibocsátását. Ezenkívül az ilyen típusú hitelezés feltételezi a kamatok felhalmozódásának függését a hitelfelvevő cselekedeteitől, ami lehetővé teszi, hogy az utóbbi saját költségeinek megfelelő megtervezésével kamaton spóroljon.

.