Wie funktioniert eine Kreditkarte?

Aggressive Werbekampagnen der Banken und eine Fülle von Fernsehspots prägen bei vielen Bürgern die Wahrnehmung einer Kreditkarte als erschwingliches und bequemes Zahlungsmittel für ihre Bedürfnisse. In solchen Clips denken die Helden überhaupt nicht an Geld, tätigen teure Einkäufe und haben Spaß mit ihren glücklichen Lieben. In der Realität stellen Kunden von Finanzinstituten jedoch häufig fest, dass sie die Funktionsweise einer Kreditkarte überhaupt nicht verstehen.

Was ist eine Kreditkarte?

In Russland werden die Begriffe „Kreditkarte“ und „Debitkarte“ oft nicht getrennt und beide Produkte „Kreditkarte“ genannt. Diese Art von Verwirrung kann zu einem Missverständnis des Themas des Artikels führen, daher muss es separat diskutiert werden.

Eine Debitkarte ist eine Bankkarte, die mit dem Einlagenkonto eines Kunden verbunden ist und die Durchführung von Transaktionen innerhalb des Guthabens auf einem solchen Konto ermöglicht. Seine Hauptfunktion besteht darin, Papiergeld zu ersetzen und bargeldlose Zahlungen durchzuführen.

Nach russischem Recht ist eine Kreditkarte eine Bankkarte, nach der dem Kunden eine bestimmte Geldgrenze zur Verfügung gestellt wird, die auf der Grundlage seiner Zahlungsfähigkeit berechnet und in der entsprechenden Vereinbarung festgelegt ist. Alle Transaktionen mit einem solchen Zahlungsinstrument werden innerhalb dieser Grenze getätigt. Dementsprechend führt jede Ausgabe auf einer Kreditkarte zu einer Schuld des Kunden gegenüber der Bank, und die Einzahlung von Geld auf das Konto trägt dazu bei, diese zu reduzieren.

Somit ist der Unterschied wie folgt: Eine Kreditkarte setzt die Verwendung ausschließlich geliehener Mittel voraus, und eine Debitkarte – mit Geld, das dem Kunden selbst gehört.

Merkmale einer Kreditkarte

Eine Kreditkarte ist eine Art Hybrid aus einem unangemessenen Verbraucherkredit und einem Zahlungsinstrument, aufgrund dessen sie einige Merkmale aufweist:

  1. Vereinfachtes Beschaffungsverfahren im Vergleich zum Standardkreditprodukt: Es sind keine Pfandrechte und Bürgen erforderlich, kein gezielter Einsatz erforderlich. Der Kunde muss in der Regel nur seine Zahlungsfähigkeit mit einer Einkommensbescheinigung nachweisen und einen Reisepass vorlegen.
  2. Fehlender Zahlungsplan, da weder die Bank noch der Kreditnehmer selbst vorhersagen können, wann und welche Beträge von einer Kreditkarte abgebucht werden. Die Bank legt lediglich die monatliche Mindestzahlung, die in der Regel 10 % des eingesetzten Geldbetrags beträgt, und das Zahlungsdatum fest. Das heißt, wenn der Kunde 1.000 Rubel ausgegeben hat, muss er am nächsten Zahlungstermin mindestens 100 Rubel zahlen.
  3. Erneuerbarkeit der verfügbaren Mittel, da eine Kreditkarte im Wesentlichen eine Kreditlinie unter der Schuldengrenze ist. Das heißt, wenn der Kunde eine Karte mit einem Limit von 20.000 Rubel erhält, von der er 5.000 Rubel ausgegeben hat.und am Tag der Zahlung eine obligatorische Zahlung in Höhe von 500 Rubel geleistet hat, hat er am nächsten Tag nach der Zahlung Zugriff auf ein Limit in Höhe von 15.500 Rubel. (20.000 - 5.000.500 = 15.500).
  4. Nachfrist für die Gutschrift oder Nachfrist für die freie Verwendung des Fremdkapitals: Ab dem Zeitpunkt der erstmaligen Verwendung der Karte beginnt die Nachfrist, die je nach 30 bis 60 Tage beträgt Bank. Gelingt es dem Kunden, alle ausstehenden Schulden vor dem Enddatum zu begleichen, werden keine Zinsen berechnet und eine neue Nachfrist beginnt ab dem Datum der nächsten Verwendung der Karte.
  5. Das Vorhandensein einer Provision für das Abheben von Geldern an Geldautomaten und die Auszahlung an der Kasse der Bank (eine solche Provision ist für Debitkarten in der Regel nicht verfügbar). Diese Maßnahme wurde nicht nur ergriffen, um mit Kunden, die eine Gutschriftsschonfrist nutzen, Geld zu verdienen, sondern auch, um den Einsatz von bargeldlosen Zahlungen auszuweiten.
  6. Höhere Zinssätze im Vergleich zu Verbraucherkrediten: In der Regel beginnen die Zinssätze für Karten bei 20 % pro Jahr.

Beabsichtigt der Kunde also, die Karte für unregelmäßige, spontane Einkäufe zu verwenden oder „aus Sicherheitsgründen“ zu erstellen, ist ein solches Instrument sehr vorteilhaft. Bei einem geplanten Großkauf ist es besser, auf Standard-Konsumentenkredite zurückzugreifen.

Verwendung einer Kreditkarte

Die oben besprochenen Funktionen dieses Bankprodukts helfen, die Funktionsweise einer Kreditkarte zu verstehen. Zunächst wird dem Kunden eine Karte mit einem gemäß seinem Einkommen festgelegten Limit ausgestellt, und alle Bedingungen für die Verwendung der Mittel sind in der Vereinbarung festgelegt.

An die Karte ist nicht das eigene Konto des Kunden gebunden, sondern das Konto der Limit- und Kreditschuld. Zum Zeitpunkt des Kaufs wird das Limit reduziert und die Schuld erhöht sich um den ausgegebenen Betrag. Mit jedem weiteren Kauf sinkt das Limit noch mehr und die Schulden steigen entsprechend. Dies geschieht, bis das gesamte Limit ausgeschöpft ist.

Beispiel. Der Kunde erhielt eine Karte mit einem Limit von 20.000 Rubel, er gab 5.000 Rubel aus. 5. September und 2.000 Rubel. 15. September. So betragen seine Schulden bei der Bank am 5. September 5.000 Rubel, am 15. September - 7.000 Rubel und das verfügbare Limit beträgt jeweils 15.000 Rubel. und 13.000 Rubel.

Der Kunde hat aber immer die Möglichkeit, seine Schulden zu reduzieren, indem er Geld auf die Karte einzahlt, um den Kredit zu bezahlen und dadurch den Betrag des verfügbaren Limits zu erhöhen. In diesem Fall lohnt es sich, die Höhe der Zinsen zu berücksichtigen, wenn die Nachfrist bereits abgelaufen ist.

Beispiel. Der Kunde hat eine Karte mit einem Limit von 20.000 Rubel, er hat 5.000 Rubel ausgegeben. 5. September und hinterlegte 2.000 Rubel auf der Karte. 25.09. So beträgt das verfügbare Limit am 5. September 15.000 Rubel, am 25. September 17.000 Rubel, die Schulden jeweils 5.000 Rubel. und 3.000 Rubel.

Viele Kreditkarteninhaber können durch die Nachfrist und den Mindestzahlungsbetrag verwirrt werden. Damit Kunden den Überblick über ihre Schulden behalten, erstellen Banken in der Regel einen monatlichen Kontoauszug über das Kartenkonto und bieten eine Anbindung an den SMS-Informationsdienst oder das Internetbanking an, da der Beginn der Nachfrist und die Höhe der monatlichen Zahlung vollständig davon abhängen wie die Karte verwendet wird.

Beispiel. Gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags wurde dem Kunden eine Kreditkarte mit einem Limit von 20.000 Rubel, einer Nachfrist von 50 Tagen, einem Zinssatz von 20% pro Jahr, einer Bargeldabhebungsgebühr von 3%, mindestens obligatorisch Zahlung von 10 % des Betrages und Zahlungstermin am 30. eines jeden Monats.

Im September benutzte der Kunde die Karte dreimal: Am 5. September kaufte er eine Kamera für 5.000 Rubel, am 15. September holte er 2.000 Rubel aus einem Geldautomaten, am 25. September gab er 1.000 Rubel aus. auf Produkten. Bei der zweiten Transaktion wird ihm eine Provision von 60 Rubel belastet. (3% von 2.000 Rubel), in anderen Fällen entstehen keine zusätzlichen Kosten, da die Zahlung per Banküberweisung erfolgte.

Anfang Oktober (in der Regel am 1. Tag) erhält der Kunde von der Bank eine Aufstellung der Gesamtschuld (5.000 2.000 60 1.000 = 8.060 Rubel), der verfügbaren Grenze (20.000 - 8.060 = 11.940 Rubel), das Enddatum der Nachfrist (25. Oktober, seit der ersten Verwendung der Karte am 5. September), die Mindestzahlung, die er am 30. Oktober leisten muss (8.060 * 10 % = 806 Rubel).

Zahlt der Kunde vor Ablauf der Nachfrist (25. Oktober) den gesamten geschuldeten Betrag (RUB 8.060), so werden ihm keine Zinsen berechnet und die nächste Nachfrist beginnt mit dem Tag der nächsten Einkauf. Wurden im Oktober auch Ausgabentransaktionen durchgeführt, so sind diese zum Betrag aus der Abrechnung hinzuzurechnen.

Wenn es nicht möglich ist, die Schuld vollständig zu begleichen, muss der Kunde bis zum 30. Oktober einen Betrag von mindestens der obligatorischen Zahlung (806 Rubel) auf das Konto einzahlen, andernfalls die angegebenen 10 % der Schulden gelten als überfällig. Die Nachfrist wird erst nach vollständiger Tilgung der laufenden Schulden wieder aufgenommen.

Zinsen werden nur berechnet, wenn der Kunde die Nachfrist nicht eingehalten hat. Zum Beispiel benutzte er seit September die Karte nicht mehr und zahlte 806 Rubel. bis zum 30. Oktober werden Zinsen in Höhe von 222,95 Rubel zum Betrag der Mindestzahlung für November hinzugefügt:

(für den Zeitraum vom 5. September bis 30. Oktober)

(für den Zeitraum vom 30. Oktober bis 31. Oktober, da der Kunde die Mindestzahlung geleistet hat, ist der erste der entnommenen Beträge gesunken)

(für den Zeitraum vom 15. September bis 31. Oktober)

(für den Zeitraum vom 25. September bis 31. Oktober)

Die betrachteten Beispiele zeigen also, dass eine Kreditkarte ein bequemes Zahlungsinstrument ist, mit dem man viele Kleinkredite vermeiden kann. Darüber hinaus setzt diese Art der Kreditvergabe die Abhängigkeit der Zinsabgrenzung vom Handeln des Kreditnehmers voraus, wodurch dieser bei richtiger Planung seiner eigenen Ausgaben Zinsen sparen kann.

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