Jak funguje kreditní karta?

Agresivní bankovní reklamní kampaně a množství televizních spotů vytvářejí u mnoha občanů vnímání kreditní karty jako dostupného a pohodlného způsobu placení za jejich potřeby. V takových klipech hrdinové vůbec nemyslí na peníze, dělají drahé nákupy a baví se se svými šťastnými blízkými. Ale ve skutečnosti klienti finančních institucí často zjišťují, že vůbec nechápou, jak kreditní karta funguje.

Co je kreditní karta?

V Rusku se pojmy „kreditní karta“ a „debetní karta“ často neoddělují a oba produkty se nazývají „kreditní karta“. Tento druh zmatku může vést k nepochopení předmětu článku, a proto je třeba o něm diskutovat samostatně.

Debetní karta je bankovní karta propojená s vkladovým účtem klienta a umožňuje provádět transakce v rámci zůstatku na takovém účtu. Jeho hlavní funkcí je nahrazovat papírové peníze a provádět bezhotovostní platby.

Podle ruského práva je kreditní karta bankovní kartou, podle které je klientovi poskytnut určitý limit finančních prostředků, vypočítaný na základě jeho solventnosti a zakotvený v odpovídající dohodě. Všechny transakce s takovým platebním nástrojem jsou prováděny v rámci tohoto limitu. V souladu s tím jakýkoli výdaj na kreditní kartě vytváří dluh, který klient dluží bance, a uložení peněz na účet jej pomáhá snížit.

Rozdíl je tedy následující: kreditní karta předpokládá použití výhradně vypůjčených prostředků a debetní karta - peníze patří klientovi samotnému.

Vlastnosti kreditní karty

Kreditní karta je jakýmsi hybridem nevhodného spotřebitelského úvěru a platebního nástroje, díky kterému má některé vlastnosti:

  1. Zjednodušený postup pro získání ve srovnání se standardním úvěrovým produktem: nejsou vyžadovány žádné zástavy a ručitelé, není třeba cíleného použití. Klient zpravidla potřebuje pouze potvrdit svou solventnost potvrzením o příjmu a předložit cestovní pas.
  2. Absence platebního plánu, protože ani banka, ani samotný dlužník nemohou předem předvídat, kdy a jaké částky budou z kreditní karty účtovány. Banka určuje pouze minimální měsíční splátku, která je obvykle 10% z částky použitých finančních prostředků, a datum platby. To znamená, že pokud klient vynaložil 1 000 rublů, pak k dalšímu datu platby musí zaplatit nejméně 100 rublů.
  3. Obnovitelnost dostupných finančních prostředků, protože kreditní karta je v podstatě úvěrovou linkou pod dluhovým limitem. Tedy pokud je klientovi poskytnuta karta s limitem 20 000 rublů, z nichž utratil 5 000 rublů. a v den platby provedené povinné platby ve výši 500 rublů, pak další den po platbě mu bude k dispozici limit ve výši 15 500 rublů. (20 000 - 5 000 500 = 15 500).
  4. Odkladná lhůta pro připsání kreditu neboli odkladná lhůta umožňující bezplatné využití vypůjčených prostředků: od prvního použití karty začíná doba odkladu, která se pohybuje od 30 do 60 dnů, v závislosti na banka. Pokud se klientovi podaří splatit veškerý neuhrazený dluh před datem ukončení, nebude účtován žádný úrok a ode dne dalšího použití karty začne nová lhůta odkladu.
  5. Přítomnost provize za výběr finančních prostředků z bankomatů a výplatu na pokladně banky (u debetních karet taková provize zpravidla není k dispozici). Toto opatření bylo přijato nejen za účelem výdělku klientů využívajících dobu odkladu pro připisování, ale také za účelem rozšíření používání bezhotovostních plateb.
  6. Vyšší úrokové sazby ve srovnání se spotřebitelskými půjčkami: sazby na kartách zpravidla začínají na 20% ročně.

Pokud tedy klient zamýšlí kartu používat k nepravidelným, spontánním nákupům nebo si ji „z bezpečnostních důvodů“ sestaví, bude takový nástroj velmi výhodný. V případě plánovaného velkého nákupu je lepší obrátit se na standardní spotřebitelské půjčky.

Používání kreditní karty

Funkce výše uvedeného bankovního produktu pomáhají porozumět tomu, jak kreditní karta funguje. Nejprve je klientovi vydána karta s limitem určeným podle jeho příjmu a ve smlouvě jsou předepsány všechny podmínky pro použití finančních prostředků.

Ke kartě není vázán vlastní účet klienta, ale účet limitu a úvěrový dluh. V době nákupu se limit snižuje a dluh se zvyšuje o vynaloženou částku. S každým dalším nákupem se limit ještě více snižuje a dluh se podle toho zvyšuje. To se děje, dokud není vyčerpán celý limit.

Příklad. Klientovi byla poskytnuta karta s limitem 20 000 rublů, utratil 5 000 rublů. 5. září a 2 000 rublů. 15. září. Takže 5. září bude jeho dluh vůči bance 5 000 rublů, 15. září - 7 000 rublů a dostupný limit je 15 000 rublů. a 13 000 rublů.

Ale klient má vždy možnost snížit svůj dluh vložením peněz na kartu za zaplacení půjčky a tím zvýšit částku dostupného limitu. V tomto případě stojí za zvážení výše úroku, pokud doba odkladu již skončila.

Příklad. Klient má kartu s limitem 20 000 rublů, utratil 5 000 rublů. 5. září a na kartu vloženo 2 000 rublů. 25. září Takže 5. září bude dostupný limit 15 000 rublů, 25. září - 17 000 rublů, dluh 5 000 rublů. a 3 000 rublů.

Mnoho držitelů kreditních karet může být zmateno dobou odkladu a minimální částkou platby. Aby si klienti mohli sledovat své dluhy, banky obvykle poskytují měsíční výpis z účtu na kartě a nabízejí připojení ke službě informující SMS nebo k internetovému bankovnictví, protože začátek doby odkladu a výše měsíční platby zcela závisí o tom, jak bude karta použita.

Příklad. Podle podmínek smlouvy o půjčce byla klientovi poskytnuta kreditní karta s limitem 20 000 rublů, doba odkladu 50 dní, úroková sazba 20% ročně, poplatek za výběr hotovosti 3%, minimální povinné platba 10% z částky a datum platby 30. dne každého měsíce.

V září klient kartu použil třikrát: 5. září si koupil fotoaparát za 5 000 rublů, 15. září vybral 2 000 rublů z bankomatu, 25. září utratil 1 000 rublů. na výrobcích. Ve druhé transakci z něj bude odečtena provize 60 rublů. (3% z 2 000 rublů), v ostatních případech nevzniknou žádné další náklady, protože platba byla provedena bankovním převodem.

Na začátku října (zpravidla 1. den) obdrží klient výpis od banky, který bude uvádět celkový dluh (5 000 2 000 60 1 000 = 8 060 rublů), limit (20 000 - 8 060 = 11 940 rublů), datum ukončení ochranné lhůty (25. října, od prvního použití karty 5. září), minimální platba, kterou musí provést 30. října (8060 * 10 % = 806 rublů).

Pokud zákazník zaplatí celou dlužnou částku (8 060 RUB) před koncem období odkladu (25. října), nebudou mu účtovány úroky a další období odkladu začne ode dne další nákup. Pokud byly výdajové transakce provedeny také v říjnu, pak je třeba je přičíst k částce z výkazu.

Pokud není možné dluh splatit v plné výši, pak musí klient do 30. října vložit na účet částku, která není nižší než povinná platba (806 rublů), jinak uvedených 10% dluh bude považován za zpožděný. Období odkladu se obnoví až po úplném splacení aktuálního dluhu.

Úroky budou účtovány pouze v případě, že klient nedodržel lhůtu odkladu. Například od září již kartu nepoužíval a zaplatil 806 rublů.do 30. října pak budou k částce minimální platby za listopad připočteny úroky ve výši 222,95 rublů:

(za období od 5. září do 30. října)

(za období od 30. října do 31. října, protože klient provedl minimální platbu, první z přijatých částek se snížila)

(za období od 15. září do 31. října)

(za období od 25. září do 31. října

Z uvažovaných příkladů tedy vyplývá, že kreditní karta je pohodlný platební nástroj, který vám umožní vyhnout se vydávání mnoha malých půjček. Tento typ půjček navíc předpokládá závislost časového rozlišení úroků na akcích dlužníka, což mu umožňuje ušetřit na úroku s řádným plánováním vlastních výdajů.

.