Понастоящем разнообразието от оферти на кредитни институции за депозити може да обърка потенциалния вложител. Банките предлагат различни възможности за изчисляване на лихви: веднъж месечно, тримесечно, шест месеца или година, в края на договора, с капитализация. Но как да се изчислят лихвите по депозита?
Това не изисква икономическо образование или специални познания, достатъчно е да знаете само размера и срока на депозита, както и схемата за изчисляване на лихвите и лихвения процент.
Какви са схемите за изчисляване на лихвите
Има само две схеми за изчисляване на лихвите по депозита:
- ) без капитализиране на лихви;
- с капитализация на лихвите.
В първия случай лихвите се начисляват или в края на срока на споразумението, или по отделна сметка на всякаква честота (например месечно или полугодишно). По този начин размерът на депозита остава непроменен и може да бъде попълнен само от самия вложител, ако условията на споразумението го позволяват.
Във втория случай лихвата се начислява на редовни интервали и се превежда по основната сметка. Тоест размерът на депозита при всяко такова начисляване се увеличава с размера на начислените лихви, а при следващото начисляване се увеличава и размерът на лихвата.
Начисляване без капитализация (проста лихва)
В случай на начисляване без капитализация, лихвата по депозита може да бъде изчислена по следната формула:
където
Sp - размерът на начислените лихви по депозита,
S - размерът на депозита,
P - лихвеният процент по депозита (в проценти годишно),
t - срочна вноска в дни,
Y - броят на календарните дни в годината (365 или 366).
Например Антон вложи 10 000 рубли при 11% годишно за шест месеца, докато условията на неговото споразумение не позволяват попълване на депозита. След това, според изчислението, той ще получи лихва в размер на 542,47 рубли:
Ако условията на споразумението позволяват попълване на депозита, тогава лихвата се изчислява, като се използва същата формула, но изчислението е разделено на отделни периоди: преди първото попълване, между първото и второто попълване и т.н.
Например, Борис също депозира 10 000 рубли при 11% за шест месеца, но в същото време той попълва депозита два пъти: за 30 дни за 1000 рубли, след това за два месеца за още 2000 рубли. За него лихвата ще възлиза на 641.91 рубли и ще се изчислява за отделни периоди:
) капитализация (сложна лихва)
Изчисляването на лихвите по депозит с капитализация ще изглежда малко по -сложно:
където
Sp е сумата на начислените лихви по депозит,
S - сума на депозита,
P - лихвен процент по депозита (в проценти годишно),
t - период на начисляване на лихви,
Y - броят на календарните дни в годината (365 или 366);
n е броят на периодите за изчисляване на лихвите.
Например, Василий направи депозит на 01.01.2014 г. в размер на 10 000 рубли за шест месеца при 11% годишно с месечна капитализация, попълването на депозита не е предвидено от условията на Споразумението. Тогава той ще получи в края на срока лихва в размер на 558,03 рубли:
При изчислението се вземат предвид условията за капитализиране на лихвите: тъй като вноската е направена през януари има три различни периода на лихва - 28 дни през февруари, 30 дни през април и юни, 31 дни през януари, март и май.
Ако депозитът предвижда попълване на депозита, тогава изчислението ще бъде направено по същата формула, но за отделни периоди, както в случая на проста лихва.
Например Григорий откри депозит на 01.01.2014 г. в размер на 10 000 рубли за шест месеца при 11% годишно с месечна капитализация, докато той попълва депозита два пъти - на 15.01.2014 г. за 1000 рубли и на 31.03.2014 г. за 2000 рубли... Той ще бъде таксуван с 664,45 рубли лихва:
) Коя схема на начисляване е по -изгодна
Заслужава да се отбележи, че вложителите често грешат относно сумата, върху която ще бъдат начислени лихви, наивно вярвайки, че след като са депозирали голяма сума в деня на приключване на депозита срок, те ще получат лихва за целия срок от крайната сума. Това мнение е погрешно, както се вижда от изчисленията за конкретни примери.
Горните изчисления показват, че най -печелившата схема за вложителя е начисляването на лихви с капитализация. Но за да се увеличи рентабилността на депозита, ще бъде полезно систематично попълване на сметката.
.