كيف تعمل بطاقة الائتمان؟

تشكل الحملات الإعلانية العدوانية للبنوك ووفرة الإعلانات التلفزيونية لدى العديد من المواطنين تصورًا لبطاقة الائتمان كوسيلة ميسورة التكلفة ومناسبة لدفع تكاليف احتياجاتهم. في مثل هذه المقاطع ، لا يفكر الأبطال في المال على الإطلاق ، ويقومون بعمليات شراء باهظة الثمن ويستمتعون مع أحبائهم السعداء. لكن في الواقع ، غالبًا ما يجد عملاء المؤسسات المالية أنهم لا يفهمون على الإطلاق كيفية عمل بطاقة الائتمان.

ما هو بطاقة ائتمان؟

في روسيا ، غالبًا ما لا يتم الفصل بين مفهومي "بطاقة الائتمان" و "بطاقة الخصم" ، مما يطلق على كلا المنتجين "بطاقة الائتمان". يمكن أن يؤدي هذا النوع من الالتباس إلى سوء فهم لموضوع المقال ، لذلك يجب مناقشته بشكل منفصل.

بطاقة الخصم هي بطاقة مصرفية مرتبطة بحساب إيداع العميل وتسمح بإجراء المعاملات ضمن رصيد هذا الحساب. وتتمثل مهمتها الرئيسية في استبدال النقود الورقية وإجراء مدفوعات غير نقدية.

وفقًا للقانون الروسي ، فإن بطاقة الائتمان هي بطاقة مصرفية ، والتي بموجبها يتم تزويد العميل بحد معين من الأموال ، محسوبًا على أساس ملاءته المالية ومضمونًا في الاتفاقية المقابلة. تتم جميع المعاملات باستخدام وسيلة الدفع هذه ضمن هذا الحد. وبناءً على ذلك ، فإن أي مصروف على بطاقة الائتمان ينشئ دينًا مستحقًا على العميل للبنك ، ويساعد إيداع الأموال في الحساب على تقليله.

وهكذا يكون الاختلاف كالتالي: تفترض بطاقة الائتمان استخدام الأموال المقترضة حصريًا ، وبطاقة الخصم - بأموال تخص العميل نفسه.

ميزات بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان هي نوع من مزيج من قرض استهلاكي غير مناسب وأداة دفع ، نظرًا لما تتمتع به من بعض الميزات:

  1. إجراءات مبسطة للحصول مقارنة بالمنتج الائتماني القياسي: لا يلزم وجود تعهدات وضامنين ، ولا حاجة للاستخدام المستهدف. كقاعدة عامة ، يحتاج العميل فقط إلى تأكيد ملاءته بشهادة دخل وتقديم جواز سفر.
  2. عدم وجود جدول للدفع ، حيث لا يمكن للبنك ولا للمقترض أن يتنبأ مقدمًا بموعد وما هي المبالغ التي سيتم تحصيلها من بطاقة الائتمان. يحدد البنك فقط الحد الأدنى للدفع الشهري ، والذي يكون عادةً 10٪ من مبلغ الأموال المستخدمة ، وتاريخ الدفع. أي إذا كان العميل قد أنفق 1000 روبل ، فإنه يحتاج في تاريخ الدفع التالي إلى دفع 100 روبل على الأقل.
  3. تجديد الأموال المتاحة ، لأن بطاقة الائتمان في جوهرها هي خط ائتمان تحت حد الدين. أي إذا تم تزويد العميل ببطاقة بحد أقصى 20000 روبل ، فقد أنفق 5000 روبل منها. وفي يوم الدفع ، تم دفع مبلغ إلزامي قدره 500 روبل ، ثم في اليوم التالي بعد الدفع ، سيتاح له حدًا قدره 15500 روبل. (20،000 - 5،000،500 = 15،500).
  4. فترة سماح للقيد ، أو فترة سماح ، تسمح بالاستخدام المجاني للأموال المقترضة: من لحظة استخدام البطاقة لأول مرة ، تبدأ فترة السماح ، والتي تتراوح من 30 إلى 60 يومًا ، اعتمادًا على مصرف. إذا تمكن العميل من سداد جميع الديون المستحقة قبل تاريخ الانتهاء ، فلن يتم تحصيل أي فائدة ، وستبدأ فترة سماح جديدة من تاريخ الاستخدام التالي للبطاقة.
  5. وجود عمولة لسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي وصرفها في مكتب النقد بالبنك (كقاعدة عامة ، هذه العمولة غير متوفرة لبطاقات الخصم). تم اتخاذ هذا الإجراء ليس فقط لكسب المال على العملاء باستخدام فترة سماح للائتمان ، ولكن أيضًا لتوسيع استخدام المدفوعات غير النقدية.
  6. معدلات فائدة أعلى مقارنة بإقراض المستهلك: كقاعدة عامة ، تبدأ الأسعار على البطاقات من 20٪ سنويًا.

وبالتالي ، إذا كان العميل يعتزم استخدام البطاقة في عمليات شراء عفوية غير منتظمة أو إعدادها "لأسباب تتعلق بالسلامة" ، فستكون هذه الأداة مفيدة للغاية. في حالة الشراء الكبير المخطط له ، من الأفضل اللجوء إلى قروض المستهلكين القياسية.

استخدام بطاقة الائتمان

تساعد ميزات هذا المنتج المصرفي التي تمت مناقشتها أعلاه على فهم كيفية عمل بطاقة الائتمان. أولاً ، يتم إصدار بطاقة للعميل بسقف يتم تحديده وفقًا لدخله ، ويتم تحديد جميع شروط استخدام الأموال في الاتفاقية.

ليس حساب العميل الخاص مرتبطًا بالبطاقة ، ولكن حساب الحد والديون الائتمانية. في وقت الشراء ، يتم تخفيض الحد ، ويزداد الدين بالمبلغ الذي يتم إنفاقه. مع كل عملية شراء لاحقة ، ينخفض ​​الحد أكثر ، ويزداد الدين ، وفقًا لذلك. يحدث هذا حتى يتم استنفاد الحد بالكامل.

مثال. تم تزويد العميل ببطاقة بحد أقصى 20000 روبل ، وقضى 5000 روبل. 5 سبتمبر و 2000 روبل. 15 سبتمبر. وهكذا ، في 5 سبتمبر ، سيبلغ ديونه للبنك 5000 روبل ، في 15 سبتمبر - 7000 روبل ، والحد الأقصى المتاح ، على التوالي ، هو 15000 روبل. و 13000 روبل.

لكن العميل دائمًا لديه الفرصة لتقليل دينه عن طريق إيداع الأموال على البطاقة لسداد القرض وبالتالي زيادة حجم الحد المتاح.في هذه الحالة ، يجدر النظر في مقدار الفائدة إذا كانت فترة السماح قد انتهت بالفعل.

مثال. العميل لديه بطاقة بحد أقصى 20000 روبل ، وأنفق 5000 روبل. 5 سبتمبر وأودع 2000 روبل على البطاقة. 25 سبتمبر. وهكذا ، في 5 سبتمبر ، سيكون الحد المتاح 15000 روبل ، في 25 سبتمبر - 17000 روبل ، الدين ، على التوالي ، 5000 روبل. و 3000 روبل.

يمكن أن يختلط الأمر على العديد من حاملي بطاقات الائتمان بسبب فترة السماح والحد الأدنى لمبلغ الدفع. من أجل أن يتابع العملاء ديونهم ، تقدم البنوك عادةً كشف حساب شهري عن حساب البطاقة وتوفر الاتصال بخدمة إعلام الرسائل القصيرة أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، لأن بداية فترة السماح ومبلغ الدفعة الشهرية يعتمدان تمامًا حول كيفية استخدام البطاقة.

مثال. بموجب شروط اتفاقية القرض ، تم تزويد العميل ببطاقة ائتمان بحد أقصى 20000 روبل ، وفترة سماح مدتها 50 يومًا ، وسعر فائدة 20 ٪ سنويًا ، ورسوم سحب نقدي بنسبة 3 ٪ ، والحد الأدنى الإلزامي دفع 10٪ من المبلغ وتاريخ سداد في 30 من كل شهر.

في سبتمبر ، استخدم العميل البطاقة ثلاث مرات: في 5 سبتمبر اشترى كاميرا مقابل 5000 روبل ، وفي 15 سبتمبر أزال 2000 روبل من ماكينة الصراف الآلي ، وفي 25 سبتمبر أنفق 1000 روبل. على المنتجات. في المعاملة الثانية ، سيتم خصم عمولة 60 روبل منه. (3 ٪ من 2000 روبل) ، في حالات أخرى لن تكون هناك تكاليف إضافية ، حيث تم الدفع عن طريق التحويل المصرفي.

في بداية شهر أكتوبر (كقاعدة عامة ، في اليوم الأول) ، سيتلقى العميل كشف حساب من البنك ، والذي سيشير إلى إجمالي الدين (5000 2000 60 1،000 = 8060 روبل) ، المبلغ المتاح الحد (20000 - 8060 = 11940 روبل) ، تاريخ انتهاء فترة السماح (25 أكتوبر ، منذ أول استخدام للبطاقة في 5 سبتمبر) ، الحد الأدنى للدفع الذي يجب عليه سداده في 30 أكتوبر (8060 * 10) ٪ = 806 روبل).

إذا دفع العميل كامل المبلغ المستحق (8060 روبل روسي) قبل نهاية فترة السماح (25 أكتوبر) ، فلن يتم تحصيل فائدة منه ، وستبدأ فترة السماح التالية من تاريخ الشراء التالي. إذا تم تنفيذ معاملات الإنفاق أيضًا في أكتوبر ، فيجب إضافتها إلى المبلغ من البيان.

إذا لم يكن من الممكن سداد الدين بالكامل ، فيجب على العميل أن يودع في الحساب مبلغًا لا يقل عن السداد الإلزامي (806 روبل) بحلول 30 أكتوبر ، وإلا فإن نسبة 10٪ المحددة من سيتم اعتبار الديون متأخرة السداد. لن يتم استئناف فترة السماح إلا بعد السداد الكامل للديون الحالية.

سيتم احتساب الفائدة فقط إذا لم يكن العميل قد استوفى فترة السماح. على سبيل المثال ، منذ سبتمبر لم يعد يستخدم البطاقة ودفع 806 روبلات.بحلول 30 أكتوبر ، ستضاف الفائدة بمبلغ 222.95 روبل إلى مبلغ الحد الأدنى للدفع لشهر نوفمبر:

(للفترة من 5 سبتمبر إلى 30 أكتوبر)

(للفترة من 30 أكتوبر إلى 31 أكتوبر ، نظرًا لأن العميل قد سدد الحد الأدنى للدفع ، فقد انخفض المبلغ الأول)

(للفترة من 15 سبتمبر إلى 31 أكتوبر)

(للفترة من 25 سبتمبر إلى 31 أكتوبر)

وهكذا ، فإن الأمثلة المدروسة تُظهر أن بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع مناسبة تسمح لك بتجنب إصدار العديد من القروض الصغيرة. بالإضافة إلى ذلك ، يفترض هذا النوع من الإقراض اعتماد تراكم الفائدة على تصرفات المقترض ، مما يسمح للأخير بالادخار على الفائدة مع التخطيط السليم لنفقاته الخاصة.

.